如果你现在是20左右的年轻人，从现在开始能够定期定额每月存下200元投资基金，如此持续40年；并获得每年平均10%的投资报酬率，那么40年后，他能积累多少财富？一般人所猜的金额，多落在9.6万元至10万元之间，顶多猜到12万元。然而正确的答案却是：100万左右，一个令众人惊讶的数字。这个数据是依照财务学计算年金的公式得之，计算公式如下：2400(1＋10%)40＝1056000。这个神奇的公式说明，一个20岁的上班族，如果依照这种方式投资到60岁退休时，就能成为百万富翁了。投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢，每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢、且无法做到的习惯而已。

钱追钱快过人追钱

有句俗语叫：“人两脚，钱四脚”，意思是钱有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。和信企业集团是台湾排名前5位的大集团，由和信企业集团会长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松领军。外界总想知道这叔侄俩究竟谁比较有钱，有钱与否其实与个性有很大关系。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子———台湾人寿总经理辜启允非常了解他们，他说：“钱放进辜振甫的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就会不见了。”因为辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来投资。而结果是：虽然两个年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产却遥遥领先于其叔辜振甫。因此一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是你如何理财。致富关键在如何理财，并非开源节流。

将财产作三等份打理

目前，储蓄仍是大部分人传统的理财方式。但是，钱存在银行短期是最安全，但长期却是最危险的理财方式。银行存款何错之有？其错在于利率(投资报酬率)太低，不适于作为长期投资工具。同样假设一个人每年存1.4万元；而他将这些钱全部存入银行，享受平均5%的利率，40年后他可以积累1.4万元(1＋5%)40＝169万元。与投资报酬率为20%的项目相比，两者收益竟相差70多倍。不少理财专家建议将财产3等份，一份存银行，一份投资房地产，一份投资于较投机的工具上。我不妨建议你的投资组合为“两大一小”，即大部分的资产以股票和房地产的形式投资，小部分的钱存在金融机构，以备日常生活所需。

最安全的投资策略

理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。对于短期无法预测，长期具有高报酬率之投资，最安全的投资策略是：先投资，等待机会再投资。

看到一个特别好玩的贴子，转过来让大家看看，有很多值得学习的地方

新基民与老基民的不同

1、新基民先查基金净值，老基民先上论坛看最新资讯；

2、新基民每天都关注基金净值，老基民关注大盘走势；

3、新基民追涨杀跌，老基民长期持有绩优基金；

4、新基民爱买新基金和净值低的基金，老基民只买绩优基金；

5、新基民用少量的资金买很多只基金，老基民用大量的资金精选少数基金；

6、新基民期望值很高，老基民目标值并不高但可持续发展；

7、新基民只看贴不回贴，老基民不但广泛看贴而且回贴率很高；

8、新基民回贴就是灌水，老基民回复才称之为搏客；

9、新基民只知道下载别人的精华，老基民却是精华的原创；

10、新基民不注意积累投资知识，老基民买基金要做大量功课；

11、新基民让别人给自己推荐基金，老基民为他人介绍基金；

12、新基民买了基金却不知道好不好，老基民发现好基金才买；

13、新基民看到连续下跌就心慌赎回，老基民知道机会到来逢低加仓；

14、新基民只有在不断学习之后,才能成为合格的老基民

15、新基民等时间长了变“老”基民，老基民靠学习不断提升投资水平；

16、新基民一点一点分散投，老基民精挑细选后集中投资；

17、新基民买基金不知公司底细，老基民买基金前先优选基金公司；

18、新基民大多在非最优的80%中选择，老基民在最优的20%中精挑细选；

19、新基民经常杀鸡（逢低赎回），老基民精心喂同一只鸡（逢低加仓）

20、新基民发贴只有几个字，老基民经常长篇大论发精华；

 21、新基民怕跌，老基民怕涨。新基民一看到跌了就害怕，因为看到的是眼前，老基民怕涨因为看到的是以后，现在涨了，以后就要跌了。

22、在得意时留退路，在失意时寻出路，这也是新老基民的区别；

23、新基民没炒过股票赔过钱，老基民大多有曾经赔钱的经历；

24、新基民只知道往下看，老基民一定会往下续此贴.

我的小店资金预算

前期投入表
项目	金额（单位：元）	备注
首期房租	20000	两按一租+中介费
首批存货	20000
前期装修	7000	含空调
前期宣传	3000
总计	50000

                  流动资金30000

                   17000/30=约570，即每日营业额为570元

先来简单说说货币基金

如果你阅读一个货币基金的基金合同，你会发现它写着本基金投资范围是诸如“久期小于397天，央行票据，同业存款”等字眼，别去管他！其实简单的说“货币基金”就是把我们拿出来的钱去购买国家或优质企业的短期债券，以及做定期存款等投资，所以投资的本金基本上无风险，当然收益也不会很高，平均一年2%左右，看到这儿，可能你会问：存银行、买国债我自己也会，何必买基金呢？原因很简单：流动性！

你自己存了银行或者买了债券之后不能提前兑现（除非你愿意损失利息，按活期计算）；而所有的货币基金都是开放式基金，你都可以随时赎回（也就是兑现），你哪天需要现金的时候，最多只要提前2个工作日提出赎回申请就可以了（有些是1个工作日，而且目前工行好像已经推出货币基金当天申请当天兑现的服务了）。有人觉得2％收益太低，没必要投资，可是请问难道你会把家里所有的钱都拿去投资股票或其他基金吗？我想每个家庭总会预备千来元的活动资金吧；每个月刚发的工资你又怎么处理呢？其实这些短期可能要用的资金最适合买货币基金了，现在连一些“月光族”都发现了它的好处，每个月工资发了几千块钱，留下几百元平时小地方用，然后其他的统统买成货币基金，平时消费尽量使用信用卡，等快到信用卡还款日的时候，提前2天赎回来把帐一付，又可以准进行下个月的申购了，记住货币基金可是没有任何申购和赎回费的。所以个人认为，其实我们每个人都应该投资一部分货币基金，作为活期存款或者半年期以下定期存款的替代品，收益率其实应该是放在第二位的因素，我们选择货币基金的时候应该优先考虑的是流动性。另外我们需要知道的一点是：货币基金的面值永远是1元钱，所以你今天去银行和你明天去银行买，价格不会有任何差别；同样当你赎回（也就兑现）的时候也是按照1元1份来赎回，那我们的收益在哪里呢？呵呵，别着急，是这样的，基金公司每天都会公布一个货币基金的数据叫做“每日万份收益”。比如“嘉实基金公司”公布“嘉实货币基金”2月1日的万份收益是0.60元，什么意思呢？打个比方，如果你在1月31日买了1万元（也就是10000份）的嘉实货币基金，持有一天后，你的收益将是0.60元，可变化的并不是你的基金价格，而是数量，也就是说你持有的数量从10000份变成了10000.60份。 

好，我们总结一下货币基金的5个特点： 

1．投资货币基金，我们的本金基本是无风险的； 

2．我们的平均年收益大约在2%左右； 

3．我们首要考虑流动性，这是它胜过银行定期存款的最大好处；其次才是收益率。 

4．价格永远是1.00元/份，不用挑时间买入和卖出； 

5．货币基金没有申购、赎回费用，也就是通常所说的手续费。 

今天说说买基金怎样最省钱——

开放式基金投资有哪些费用？

基金投资的费用到底有哪些呢？一般来说，从购买基金到赎回为止，涉及的主要费用可以分为两类，一类是由投资者直接负担的费用，即(认)申购费和赎回费；另一类是基金运作的费用，即为维持基金的运作而产生的费用，包括基金管理费、基金托管费、投资交易费、基金信息披露费、市场营销费等，这部分费用从基金资产中扣除，不由投资者直接承担。

买入开放式基金时支付的手续费称为申购费(在基金设立募集期内购买基金支付的手续费称为认购费)，卖出开放式基金时支付的费用称为赎回费。我国管理机构规定，开放式基金的申购费不得超过申购金额的5%，赎回费不超过赎回金额的3%。不同的基金，费用种类和标准有所不同，具体可查阅基金的契约或招募说明书。

目前，国内货币市场基金和超短债基金实行零(认)申购费、零赎回费。股票型和配制型基金的申购费率一般为申购金额的0.6%至2%，适用的费率一般随申购金额的增加而降低。通常，基金认购期间相对基金成立后的申购有费率上的优惠。赎回费则以0.5%居多，大部分基金公司为鼓励基金投资人长期持有，持有时间越长赎回费越低，甚至可能降低到零赎回费。

与国际上基金的申购/赎回费相比，目前我国的费率还比较低。但值得注意的是，基金的申购费有上升的趋势，今年发行的复制基金南方稳健二号，已开始实行2%的申购费。

投资者需关注的是，不同收费模式下的申购费率不同，不同购买渠道执行的申购费率也不同。比如前端收费模式下，华夏大盘精选基金的申购费率为1.5%，后端收费模式下则为1.8%；前端收费模式下，通过银行购买华夏大盘精选基金的申购费为1.5%，而通过华夏基金网上直销的只收取申购费的四折，即0.6%。

前端、后端收费模式谁更省钱

现行的开放式基金的申购费有前端收费和后端收费两种收费模式。前端收费模式是在投资者申购时从申购款中一次性扣除申购费；后端收费模式是指在购买时免交(认)申购费，而在赎回基金时再交纳，并且持有年限越长费率越低，直至为零。目前，大部分基金采取前端收费模式，有些基金则在传统的前端收费模式之外，还提供了后端收费模式供投资者选择，投资者每次购买基金时可以自由选择前端或后端收费方式。

很多投资者想当然地认为后端收费模式好，申购时省下的申购费也在生钱，可以最大化地发挥资本的价值。其实，后端收费模式对投资者的意义，主要在于申购费率会随着基金持有年限逐年递减，甚至不再收取申购费用，适合于长期投资者。从数学上看，只有当投资期限内，后端收费模式下的申购费率低于前端收费时，才可能节省申购费。简单讲，对于那些将基金作为两三年甚至更长期限投资工具的投资者，可考虑后端收费模式，而持有基金期限在两年以内的，还是前端收费更合适。

下面就以某大盘精选基金为例，来为投资者来算一笔账。

假设期初投资10万元，持有期限在一年内，投资期限内该基金的回报率为10%，那么前端收费模式下，如果投资者通过代销渠道购买，执行1.5%的申购费率，到期赎回基金可赚取7808元，如通过直销渠道购买，执行0.6%的申购费率，投资收益将是8793元，而如果采取的是后端收费模式，到期将只能获得7470元的收益。两种收费模式下的最大差异将达到1323元。如果同期基金的回报率为20%，最大差异将达到1443元，而如果像今年的行情一样有90%的回报率，最大差异将达2300多元。

现金分红还是红利再投资？

国内投资者尤其钟爱喜欢分红的基金，分红多的基金因满足了人们落袋为安的心理而受到追捧。开放式基金的分红有现金分红和红利再投资两种方式，所谓红利再投资就是将所获红利再投资于基金，转换为基金份额，一般免收再投资的费用。

大部分人喜欢直接以现金方式拿到分红，这是个人的偏好，也无可厚非。事实上，红利再投资也为投资者提供了一种经济的投资方式，如果投资者近期不急于用钱，并且看好后市表现，完全可以选择红利再投资的方式，省下再投资的费用，而如果投资者近期有赎回基金的打算，则适合选择现金分红的形式。

需要注意的是，默认的情况下，基金采取现金分红的方式。如投资者希望选择红利再投资的方式，需要事先说明或在交易系统内进行设置。

嗯，本MM最大的目标是——争取在30岁时退休，回家养大头

为了实现这一目标，我决心要早日修炼成“财女”。

说说自己的财务状况吧。

一小白领，拿着半死不活的工资；

小有积蓄，去年初涉股海，在大师&黑嘴们的指导下，收获颇丰。

开始基金定投，希望10年后攒足我的养老金

今年是继续做股票呢？还是开个小店？

米米不多，只能进行一样

头疼呀

天相投资推出的模拟实盘：十万元买基金，四大组合

积极型基金配置一(次新鸡):  华安宏利   中邮优选   景顺资源
3月2日净值:                 1.7477     1.4386     1.4316
投资比例:                      3          3          4

积极型基金配置二(老鸡):    广发小盘   华夏精选   博时主题
3月2日净值:                 1.6562     3.1380     1.3332
投资比例:                      3          4          3

稳健型配置一(配置型基金):  宝康配置   华安配置   兴业趋势
3月2日净值:                 1.4119     1.3400     2.9349
投资比例:                      4          3          3

稳健型配置二(稳健股票型):  海富通精选 嘉实服务   华夏红利
3月2日净值:                 2.4441     2.2400     1.4230
投资比例:                      4          3          3

发出来让大家参考一下，个人看好组合二。你看好哪个呢？欢迎来评评

据此操作，责任自负。嘿嘿

年后的第一天

补上祝福

祝大家新年快乐

财运当头！！

今天我的股票继续大涨

开心呢。。。。

突破了自己预定的收益线

截个图来庆祝一下

今天真是开心的一天

跟我家大头一起放年假了

见到了亲爱的妈妈

还有。。。。

我的股票都涨回来了！！！！

年前赚了不少啊

哈哈

还是持股为王！！

坚持就是胜利！！！

PS.  朋友没听我的话割肉了，可惜啊

　　我们的生日数字是我们的爱的暗号

　　我们在谈一个悄悄又低调的恋爱，不说想你，不说爱你。

　　但这些情绪来的时候，便用我们自定的摩斯密码代替，出现在卡片里，出现在手机简讯里，出现在每天手表上的时针分针凌晨十二点零一分与早上六点十七分的整点里。

　　你跟我炫耀你的生日是一天的开始，要我每天的第一分钟都要想你。

　　我嘟囔着自己的生日没有特色，总是熬夜到天亮的你，告诉我我们相识的那个早晨：

　　日出便在六点十七分。

　　当我心里的爱多到要满出来的时候，我会在你手心静静写上617，你便会用你的大手紧紧握住我那只有你一半大小的手掌，用你的1201回应我。

　　当你远行前，会出现在贴在我宿舍门口的小纸条上，我摸着那张只有名片大小不知道是从哪个笔记本里撕下的小纸条，静静地纯粹地只写着：1201。

　　我知道你很爱我，放在心上，并幸福地默默等你回来。

　　但我们毕竟在不对的时机相识，注定在彼此的生命当中只能狠狠地擦肩而过，但属于我们的爱的密码还是在生活中突袭式地出现让我心头一惊：

　　在偶遇的门牌号码里，再买完养乐多的统一发票上，在每一个你生日的那一天

　　提醒着我曾经在生命中无悔地走过一段。

　　即使现在我们早已失去联络，当日历上的1201一年一度到访时，我还是会发个简讯到那个不知道你现在还有没有在用的门号。

　　每年只有那一天，我会让自己心里放个小假，把安安全全放在心里上锁的那个小抽屉的你取出来透透气。

　　爱的密码是怎么也写不出来了，每年我们的连结也只剩下四个无碍无害但真心的四个字：

　　生日快乐

　　我什么都不想拥有

　　因为我怕失去

　　谢谢你永远在我需要的时候陪伴我

　　在不能说情人节快乐之后

　　还好

　　我还能说

　　生日快乐

今天是我们家大头的生日

祝生日快乐

天天开心

越长越大

大头是世界上最可爱的！！！

在开始任何投资之前，首先要明确自己这笔钱可以投资的期限（这里假定为一年至一年半），因为依据不同的投资期限，可选择的投资工具也不同，当然创造的收益也不同。

在明确投资期限后，还应该对自己的风险偏好有清楚的认识，因为不同的风险承受能力，可承受的风险波动也不同，选择合适自己的投资工具，才会让自己的投资变得轻松，变的快乐。

好了，一切完备，开始进入正题。不过还是有言在先，投资有风险，本文仅供参考，害死人不偿命。哈哈

保守篇

对于保守型投资者，投资力求保本，他们厌恶风险，害怕本金的任何损失。所以在投资工具选择中，我们要选择低风险的银行存款、货币基金、短债基金、国债等无风险或低风险产品。

依据可投资年限一年至一年半，首先不推荐的是银行存款，因为目前的一年期银行存款利率为2.25%，实际扣税后，收益率为1.8%，同时如果我们想要拿到全额利息的话，我们还必须丧失资金的流动性，所以这不是一个好的投资方案。

那么余下可选的方案就是国债、短债基金、货币基金。
 
    买国债一年左右时间收益能达到2.5%至3%，而且风险很低，其实还是不错的。（国债是免税的）但是，有必要提醒的是，上述国债价格每个交易日都会变化，切实准备购入日还需要依据当时行情及时分析。另外，上面推算的到期收益率是持有债券到期无风险收益，如果中途临时应急需要资金，可能会因为债券价格的波动，造成投资损失，所以必须确认能坚持持有到期，才可以保证本金不受损失，获取无风险收益。

那么，如果注重流动性，优选的方案自然就是货币基金和短债基金。应该看到中国已经进入升息周期，而近一年的宏观政策来看，紧缩银根仍是主题。相应的利率上升、存款准备金上调也是不可避免的趋势。那么在利率上升期，选择期限较短的债券类投资，会更多的分享到上涨收益。基于此，更加推荐货币基金。（持有债券不超过1年，而短债基金大约为3年）

目前，43只货币基金近一年平均投资回报率在1.88%（摘自晨星中国），其中表现优秀的是南方、华夏、诺安、博时、华安，由于货币基金规模越大越有投资优势，上述5支基金中，南方、华安、华夏规模都过百亿，稳定性更高。由于利率趋势向上，货币基金收益也有进一步上升可能，预计将不低于2%。

稳健篇

由于投资门槛设定为一万元，所以限制了部分投资工具，针对一万元一年期左右的投资，可选择的投资工具建议为平衡基金和指数基金。

之所以将投资重点涉及至证券类投资，是因为未来一年至一年半内，中国的证券市场将魅力无限，尽管近期有所调整，但中期大牛的行情，已经越来越成为人们的共识。而承受一定的风险，自然也就能获取相对较高的回报。

而此节的投资工具，偶更偏向于基金。因为基金是专家理财，自然更专业，更能降低风险。

首推的相对低风险的投资工具是中信基金最近推出的双利基金。它属于创新类基金，即平时将资金投资于债券，到新股发行时将部分资金用于新股认购。由于目前阶段打新股，几乎是无风险的套利活动，所以正常判断它的收益率将会超过一般的货币基金、短债基金。但是因为新股毕竟是有风险的，所以归于稳健类投资，预计收益率将超过3%（只是推测）。

其次，可以考虑的是一种名叫“安心基金”之类的正回报基金，这类基金通过特殊的债券、股票配置，通过合理的计算配置建立组合，力求无论股市上涨或下跌都能取得正回报。但是由于毕竟投资于股市，所以也是有风险的，而且因为力求正收益，自然需要配置相当规模的债券组合，面对股市上涨，也会失去部分相对收益。

那么，再放大些风险，自然可以选择平衡型基金，优选的自然是外资基金公司和品牌内资基金公司，在低风险投资中华安基金、南方基金，个人觉得还是做的不错的。（只是个人看法）

当然，既然看好中国股市的未来，并且预计近一、两年内股市仍是热点。所以优质大盘蓝筹股票自然是优选，而ETF50就是优质大盘蓝筹的组合。看好未来的潜力，分散风险投资于ETF50，间接投资于最优质的50只大盘蓝筹股票，前景还是非常看好的。

激进篇

对于激进的投资者，依据资金规模，投资年限，可选择的投资工具为股票基金、股票、贵金属投资和期货。对于期货偶实在不建议，不是专业投资者，没有时间的人还是不碰为好。

那么还是来说股市，前面已经说了，未来一至二年，偶最看好的还是中国股市，自然的投资重点还在放在股市上。那么相对低风险的就是股票基金了，一定要推荐一、两只基金公司的话，偶个人认为股票类投资荷银、易方达做的比较出色。未来如果行情不错的话，15%以上的收益也不是没有可能。当然建议最好选择基金规模在20亿至40亿规模的基金，基金经理更便于操作。（有关数据可以直接查基金公司网站）

对于股票投资，偶还是建议力求稳健。如果没有精力仔细研究的话，建议还是投资于股票基金。就个人而言，不太愿意承受较多风险投资，也懒得理会股市的上下波动。所以偶个人还是倾向蓝筹类股票。个人选择收入类的股票是宝钢和鞍钢，预期每年回报8%以上；防守型的股票是上海机场和长江电力，预期每年5%以上的回报应该不成问题；增长型的股票偶还是青睐银行类的股票，如招行和民生，一年增长个15%应该也不是没有可能。对于一万元的投资，建议重仓两只应该足够了。

贵金属投资，主要还是做黄金宝啦！因为短期内看，整个世界局势还是在动荡中，局部地区冲突还是时有发生，所以黄金作为传统的避险工具，还是有其投资价值。不过目前由于金价已处于历史高位，预计短期内还会上下振荡，所以机会还是有的，如果对黄金有偏爱，而且也有精力参与，不妨试试看。

另类篇

其实一万元说多不多，说少不少。即便有个20%、30%的回报率，也才多个2、3K，所以不如趁着年轻投资自己吧！去念点书，提升自己，攀升人生更高的高度。只有投资自己，回报率才最高啦！

好了，上面的各种方案只是个人的推荐。开头就说好了，害死人不偿命，仅供参考啦！

桌子上有一棵植物

我总是那么糊涂

有时候浇多了水

有时候又忘了

它还能越高越高

会不会长成一棵大树呢

植物还是要回归大地

希望它能听到我心里的话

missing you

Leon and Madilda

    股市行情可谓大好，基金的走势也非常乐观。目前市场上的开放式基金已经达到了260多只，仅今年一年就有67只股票方向基金成立。对于很多刚搞清楚“基金”和“鸡精”区别的新基民来说，要在众多的基金产品中选择一款适合自己的，其难度不言而喻。我们告诉投资者买基金不怕贵的只挑对的，那怎样才能判断一只基金赚钱能力强呢？

　　比较简单的做法是比较基金的历史业绩，即过往的净值增长率。目前各类财经报刊、网站都提供基金排行榜，对同种类型基金的收益率提供了苹果对苹果式的比较。在对收益率进行比较时，我们要关注以下几点：

　　1.业绩表现的持续性。

　　基金作为一种中长期的投资理财方式，应关注其长期增长的趋势和业绩表现的稳定性。因此投资者在对基金收益率进行比较时，应更多地关注6个月、1年乃至2年以上的指标，基金的短期排名靠前只能证明对当前市场的把握能力，却不能证明其长期盈利能力。从国际成熟市场的统计数据来看，具有10年以上业绩证明的基金更受投资者青睐。

　　2.风险和收益的合理配比。

　　投资的本质是风险收益的合理配比，净值增长率只是基金绩效的表观体现，要全面评价一只基金的业绩表现，还需考虑投资基金所承担的风险。考察基金投资风险的指标有很多，包括波动幅度、夏普比率、换手率等。

　　对于普通投资者来说，这些指标可能过于专业。实际上一些第三方的基金评级机构就给我们提供了这些数据，投资者通过这些途径就可以很方便地了解到投资基金所承受的风险，从而更有针对性的指导自己的投资。专业基金评级机构如晨星公司，就会每周提供业绩排行榜，对国内各家基金公司管理的产品进行了逐一业绩计算和风险评估。

　　以景顺长城公司旗下的基金为例，公司目前管理了七只偏股型基金，其年化收益率都在30％以上。投资者在获得高收益的同时是不是也承受了很高的风险呢？晨星的数据显示，景顺长城旗下股票型基金年净值波动幅度为18%左右，风险偏低；夏普比率的市场平均水平在1.6左右，景顺长城旗下基金普遍处于行业中上水平，内需增长基金更高达3.74。投资者在了解这些数据以后，就会对投资这家公司的基金产品更有信心。

　　3.投资者在评价一只基金时，还要全面考察该公司管理的其他同类型基金的业绩。

　　"一枝独秀"不能说明问题，"全面开花"才值得信赖。因为只有整体业绩均衡、优异，才能说明基金业绩不是源于某些特定因素，而是因为公司建立了严谨规范的投资管理制度和流程，投研团队整体实力雄厚、配合和谐，这样的业绩才具有可复制性。

基金赎回金额的计算

最近基金很热，在街上也能听到有人在讨论基金的问题，我身边的很多亲友也加入这个行列。但在和一些购买基金的朋友交流的过程中，感觉很多人对基金的了解还是存在一些误解的。例如：对基金净值和累计净值的概念是混淆的，这样会影响大家的决策。今天我想结合实际中遇到的情况与大家进行交流，希望能在大家购买基金时提供一些有益的帮助。

某股票型基金1000万份，1元一份。王先生于2005年5月16日在认购期内购买了5000份，共计5000元(前缴费型)。赎回费率为1.5%(这里考虑为统一的比率计算)/申购费1.6%。王先生在认购期间已经交纳前端认购费用，到06年12月25日王先生因为着急用钱，将手中5000份基金全部卖掉。出售当日王先生看过基金净值为2.62，7天后王先拿到的钱怎么计算呢?  

有了上面的情况数据，我们简单的来看看：

12月25日王先生赎回基金时，净值为2.62元，基金份额5000，则市值为:
    赎回总额＝赎回份额×赎回当日基金份额净值： 
    赎回总额＝2.62×5000＝13100元 

赎回费用＝赎回总额×赎回费率：
    赎回费用＝13100* 1.5%=196.50元

赎回金额＝赎回总额-赎回费用：
    赎回金额＝13100-196.50=12903.50

 即王先生7日后（股票基金一般为7日后可到账，有时也因为不同基金公司而略有不同）赎回5000份基金份额，采用前端收费方式，可得到12903.50元。     

    女性天生心细，这让她们在理财方面有着与生俱来的“驾驭感”，成为不少家庭的钱袋子。  

　　但是，女性难以琢磨的感性也难免会让其在理财上优柔寡断，错过难得的“敛财”机会。如何有效理财来使得自身的财富不断增值呢？理财专家建议，女性应根据自己所处的不同年龄段，结合自己的风险偏好、风险承受能力、收入、家庭情况等，兼顾收益与风险来构建一个高效的投资组合，以此获得稳定收益。

　　22～26岁：初涉职场的“月光族”

　　理财特征：这一阶段的女性大多还处于单身或准备成立新家阶段，相当一部分的女性没有太多的储蓄观念，自信、率性，“拼命地赚钱，潇洒地花钱”是其“座右铭”，因此，“月光女神”随处可见。

　　专家建议：定期定投赚个“金鸡母”

　　刚刚步入职场的年轻女孩子投入较低，但花费却不低。因此，不妨选择按期定额缴款的约束性理财产品，如基金定期定额计划刺激一下，收紧钱袋子。打个比方，如果每月定期定额投资1000元在年利率2%的投资工具(按复利计算)上，10年下来可累计约13万余元；若每月定期定额投资1000元在年利率10%的投资工具(按复利计算)上，10年下来可累计约20万余元，后者约为前者的1.5倍。银行定存年收益率近2%，但从数据可见，银行定存的利率偏低、成长有限；考虑到股市长期向好的趋势，开放式基金的年收益率应该优于定存，因而在低利率时代女性还是可以找到会赚钱的“金鸡母”的。

    26～30岁：初为人妇的“巧妇人”

　　理财特征：刚刚步入二人世界的女性，为爱筑巢，随着家庭收入及成员的增加开始思考生活的规划，因此大多数女性开始在消费习惯上发生巨变，“月光族”的不良习惯开始“摒弃”，投资策略也由激进变为“攻守兼备”。     

　　专家建议：增加寿险保额 投资激进型基金

　　一个家庭的支出远大于单身贵族的消费，所以，女性要未雨绸缪，提早规划才能保持收支平衡，保证生活的高质量。这个时期购置房产是新婚夫妇最大的负担，随着家庭成员的增加应适当增加寿险保额。在此时夫妻双方收入也逐渐趋于稳定，因此，建议选择投资中高收益的基金，例如投资于行业基金搭配稳健成长的平衡型基金。

     30～35岁：初为人母的“半边天”

　　理财特征：这一阶段的女性都较为忙碌，兼顾工作和照顾孩子、老人、丈夫的多重责任，承受着较重的经济压力和精神压力。这一阶段的女性，在收支控制上已经比较能够收放自如，比较善于持家，但还缺乏一些综合的理财经验。

　　专家建议：筹措教育金 购买女性险

　　家庭中一旦有新成员加入，就要重新审视家庭财务构成了。除了原有的支出之外，小宝贝的养育、教育费用更是一笔庞大的支出。首先，在小宝贝一两岁时，便可开始购买教育险或定期定投的基金来筹措子女的教育经费，子女教育基金的投资期一般在15年以上。

    理财贴士

　　女性理财可选“三三三原则”

　　女性的理财方案，应根据结合家庭状况和人生阶段分步骤具体实施。国海富兰克林基金管理有限公司市场总监孙嘉倩建议，可将每月收入采取“三三三”分配的原则，即三分之一作为日常开销；三分之一进行定期定额投资开放式基金；最后三分之一用于储蓄以备不时之需。

　　总体来说，应该从健康医疗、子女教育、退休养老等3方面，为自己做理财规划，如：可以参加银行的教育储蓄，购买医疗保险。如果参加炒股、买卖外汇等风险性投资，建议资金不宜超过家庭收入的三分之一；购买保险，目前比较通用的定律是拿出年薪的10%用于缴纳每年的保费。

    如果你现在有20万元的现金类资产，假设你的年投资收益为15%，实现翻番达到40万元需要多少年？这时很多人会说，大概需要七、八年吧。但实际呢，计算复利因素，只需要4.8年便能从20万变成40万！这其中有一个理财的72法则。也就是说本金翻一番所需时间(年)＝72÷年收益(不计百分号)。

　　现在我们计算一下目前通过正常投资途径实现翻番目标所需要的时间。

　　1、储蓄。当前一年期的定期存款利率为2.25%，税后为1.8%，假设利率保持不变，则本金翻一番所需时间：72÷1.8＝40年。

　　2、国债。因为国债很少有一年期的，所以我们以加息后的三年期凭证式国债计算，利率为3.37%，本金翻一番所需的时间：72÷3.37＝21年。

　　3、开放式基金。当前开放式基金的业绩虽然良莠不齐，但也有诸多业绩优秀的基金，如果选择一只好的基金，其回报率为8%，则本金翻一番所需的时间：72÷8＝9年。

    如果选择了大部分的基金，其回报率为2.5%,则本金翻一番所需的时间：72÷2.5＝28.8年。

    如果不幸选择了一只亏损基金,只能期望保本了。

　　4、货币基金。货币基金的年平均收益率一般为2.8%左右，本金翻一番需要的时间则为：72÷2.8＝25.7年。

　　5、信托。时下信托产品非常热销，年利率大约为4.8%，购买信托产品，本金翻一番所需的时间：72÷4.8＝15年。

    但一定选择资产和资信度极强的担保公司。

　　6、人民币理财。除了股份制银行外，目前各国有专业银行也推出了人民币理财产品，以 2005年2月1日建行推出的"利得盈"为例，其1年期产品的年收益为3.03%，本金翻一番所需的时间：72÷3.03＝23.7年。

   7、保险理财。近年各保险公司陆续推出带有寿险保障的理财类产品--万能寿险。具有终身保底；复利计息；缴存灵活等特点。以太平洋万能为例：按照当前公布的平均利率6.13%计算，本金翻一番所需的时间：72÷6.13＝11.7年。

　　从以上数据可以看出，银行储蓄翻番的时间最长，需要40年！因此，要想实现家财的增值，就要转变传统的"有钱存银行"的老观念，根据自己的风险承受能力，尽量选择收益高的理财产品。以人民币理财为例，很多人认为它和定期储蓄的收益差不了一两个百分点，但你别忘了，收益高一个百分点，本金翻番的时间就能缩短15年。所以，在打理家财上应当锱铢必较，分厘不让。

       问：股指这么高了，还能涨吗？

       答：宏观看好，微观仍然看好。对于阶段性的泡沫，请相信基金公司可以处理得当。

       问：投资股票还是投资基金？

       答：股票没人管，基金有人管。

       问：新基金好还是老基金好？

       答：牛市里面，你就买老基金吧。

       问：为什么你选择大额分红，而不拆分？

       答：是你的个人偏好。

       问：分红对客户的影响很大吗？

       答：你的问题比较专业。站在基金经理的角度来看，我赞成牛市里面不分红。其实，你也可以看到，我们分红之后，市场在涨的时候，我们的净值基本没怎么动。这其实是对我们老投资者利益的一种损害。说实话，我很无奈！

       问：如果到3000点，风险会不会很大？ 

       答：新市场，需要新的思维！

     呵呵，偶认为从中可以学习一些道道哦，给大家看看

   控制支出可以看成一个无风险的投资，也是我们获得积蓄的必要条件，更是我们实现人生目标的一个起点。

   学会节流，对你至少有两个益处：

   一、培养你的长期理财观念。节流的习惯可以让你的目光看得更远，让你的目标更具有现实意义。

   二、为你将来的人生规划打下基础。一套可实现的理财规划是建立在必要的历史数据分析上的，接近规律的生活习惯会让你将来的生活规划更具操作性。

   与节流紧密相关的另一个面是节余。

   节余按照期限划分，一般有月节余和年节余。

   工薪阶层要对月节余要给于足够的重视，如果你的资产积累是有限的，你更要好好利用好月节余，月节余好比一个“加速器”，让你更快速的实现自己的目标。

   目前，基金定期定额是实现月节余加速的最佳理财工具。你可以根据你的目标和达到这一目标的预计期限，在市场上选择一种适合你的定期定额基金品种。  

   举个简单的例子，你刚刚入职不久，目前月固定收入3000，节流后的固定支出1000，你的目标是期望在5年内积累15万元用于购车，那么你应该如何选择自己的基金呢？

   首先，你的月节余已经确定为最多2000元，然后你可以把5年内要实现15万的目标转化成一个投资收益率。通过简单的计算，这一年化收益率是8.78%。换句话说，如果要确保你的目标能实现，你应该选择一个能够在5年内至少实现平均年收益8.78%的基金品种。

   另外一点，一旦你确定了自己的目标是8.78%，你就不要轻易去选择大于10%的投资了。

   因为一方面，你要懂得取舍最优和最好，8.78%不一定是最好的回报，但对你而言却是最优的；另一方面，你要知道超越了8.78%，就意味着你需要为此承担更大的风险。

   重视节流，善用节余，理财的开头就是这么简单！